今年3月1日,備受關(guān)注的存量個人房貸定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作正式啟動。根據(jù)央行公告,存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。眼看期限將至,到底是選一成不變的固定利率,還是選擇以LPR(貸款市場報價利率)為基準(zhǔn)加點的浮動利率,還在猶豫的客戶必須做決定了。
什么是固定利率?
固定利率由國家規(guī)定,是在一定時期內(nèi)不受社會平均利潤率和資金供求變化所影響的一種利息率。
什么是浮動利率?
浮動利率是指在借貸期限內(nèi)利率隨物價或其他因素變化相應(yīng)調(diào)整的利率。
固定利率和浮動利率的區(qū)別
?。?)基本差別:固定利率和浮動利率的基本差別就在于借貸期內(nèi)利率是否可以調(diào)整。以借貸關(guān)系成立時確定的利率為標(biāo)準(zhǔn),在借貸期內(nèi)不做調(diào)整的利率是固定利率。相反,在借貸期內(nèi)利率可做調(diào)整的利率為浮動利率。
?。?)固定利率的利弊。固定利率在核算上簡單方便,便于投融資雙方制定資金計劃。但對于長期借貸雙方而言,風(fēng)險較大。融資方面臨利率下降的風(fēng)險,因在借貸關(guān)系確定后,如遇利率下降,對采用固定利率的融資方來說,就意味融資成本偏高了。投資方面臨利率上升的風(fēng)險,因在借貸關(guān)系確定后,如遇利率上升,對采用固定利率的投資方來說,就意味著資金被占壓在低收益的資產(chǎn)上了。
?。?)浮動利率的利弊。浮動利率為投融資雙方提供了管理利率風(fēng)險的可能,在核算上更精細,但也更復(fù)雜,同時也免除了利率風(fēng)險。在70年代以后,由于世界各國利率波動幅度和頻率大大增高,在更加講求經(jīng)濟核算的情況下,浮動利率被越來越多地采用,特別是在企業(yè)的借貸活動中。我國企業(yè)的貸款利率現(xiàn)在就是采用的浮動利率法每年核定一次利率。
房貸利率浮動好還是固定好
1、房貸利率浮動好還是固定好?從小編的角度考慮,房貸利率按LPR浮動利率比固定利率好。利率轉(zhuǎn)換如果選擇固定利率方式,則在未來的貸款期限內(nèi),其房貸利率利率是不變的,而不管未來的LPR水平是增還是減,其是無法隨著LPR水平的上下而相應(yīng)調(diào)整的。如果選擇LPR利率方式,則在未來貸款期限內(nèi)LPR水平上漲還是下跌,其房貸利率也會隨之而變。
2、從短期來看,LPR水平呈不斷下降趨勢。央行2019年9月宣布改革房貸利率以來,LPR已多次下調(diào),目前已從2019年9月份的4.9下降到2020年7月份的4.65%,已下調(diào)了25個基點。再從我國1991年以來的基準(zhǔn)利率走勢看,也一直是呈現(xiàn)逐年下降趨勢,選擇LPR浮動利率方式,可以說房貸利率水平與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng),有利于及時享受利率下行帶來的福利效益方式。
3、從中長期來看,未來隨著經(jīng)濟降速、房價的滯漲甚至回落、政府逐步規(guī)范隱性債務(wù),以及剛兌的逐步打破,利率水平必定會趨于回落,房地產(chǎn)金融政策難以進一步收緊,銀行市場化加點在金融體系改革背景下有調(diào)降空間。
4、因此,綜合目前社會和經(jīng)濟發(fā)展形勢,貸款利率報價水平呈下降趨勢,選擇LPR浮動利率方式有助于減少利息支出,降低成本,提高運行效率。
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