固定利率和浮動利率哪個好？固定利率和浮動利率的區(qū)別

　　今年3月1日，備受關(guān)注的存量個人房貸定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作正式啟動。根據(jù)央行公告，存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。眼看期限將至，到底是選一成不變的固定利率，還是選擇以LPR（貸款市場報價利率）為基準(zhǔn)加點的浮動利率，還在猶豫的客戶必須做決定了。

　　什么是固定利率？

　　固定利率由國家規(guī)定，是在一定時期內(nèi)不受社會平均利潤率和資金供求變化所影響的一種利息率。

　　什么是浮動利率？

　　浮動利率是指在借貸期限內(nèi)利率隨物價或其他因素變化相應(yīng)調(diào)整的利率。

　　固定利率和浮動利率的區(qū)別

　?。?）基本差別：固定利率和浮動利率的基本差別就在于借貸期內(nèi)利率是否可以調(diào)整。以借貸關(guān)系成立時確定的利率為標(biāo)準(zhǔn)，在借貸期內(nèi)不做調(diào)整的利率是固定利率。相反，在借貸期內(nèi)利率可做調(diào)整的利率為浮動利率。

　?。?）固定利率的利弊。固定利率在核算上簡單方便，便于投融資雙方制定資金計劃。但對于長期借貸雙方而言，風(fēng)險較大。融資方面臨利率下降的風(fēng)險，因在借貸關(guān)系確定后，如遇利率下降，對采用固定利率的融資方來說，就意味融資成本偏高了。投資方面臨利率上升的風(fēng)險，因在借貸關(guān)系確定后，如遇利率上升，對采用固定利率的投資方來說，就意味著資金被占壓在低收益的資產(chǎn)上了。

　?。?）浮動利率的利弊。浮動利率為投融資雙方提供了管理利率風(fēng)險的可能，在核算上更精細，但也更復(fù)雜，同時也免除了利率風(fēng)險。在70年代以后，由于世界各國利率波動幅度和頻率大大增高，在更加講求經(jīng)濟核算的情況下，浮動利率被越來越多地采用，特別是在企業(yè)的借貸活動中。我國企業(yè)的貸款利率現(xiàn)在就是采用的浮動利率法每年核定一次利率。

　　房貸利率浮動好還是固定好

　　1、房貸利率浮動好還是固定好？從小編的角度考慮，房貸利率按LPR浮動利率比固定利率好。利率轉(zhuǎn)換如果選擇固定利率方式，則在未來的貸款期限內(nèi)，其房貸利率利率是不變的，而不管未來的LPR水平是增還是減，其是無法隨著LPR水平的上下而相應(yīng)調(diào)整的。如果選擇LPR利率方式，則在未來貸款期限內(nèi)LPR水平上漲還是下跌，其房貸利率也會隨之而變。

　　2、從短期來看，LPR水平呈不斷下降趨勢。央行2019年9月宣布改革房貸利率以來，LPR已多次下調(diào)，目前已從2019年9月份的4.9下降到2020年7月份的4.65%，已下調(diào)了25個基點。再從我國1991年以來的基準(zhǔn)利率走勢看，也一直是呈現(xiàn)逐年下降趨勢，選擇LPR浮動利率方式，可以說房貸利率水平與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，有利于及時享受利率下行帶來的福利效益方式。

　　3、從中長期來看，未來隨著經(jīng)濟降速、房價的滯漲甚至回落、政府逐步規(guī)范隱性債務(wù)，以及剛兌的逐步打破，利率水平必定會趨于回落，房地產(chǎn)金融政策難以進一步收緊，銀行市場化加點在金融體系改革背景下有調(diào)降空間。

　　4、因此，綜合目前社會和經(jīng)濟發(fā)展形勢，貸款利率報價水平呈下降趨勢，選擇LPR浮動利率方式有助于減少利息支出，降低成本，提高運行效率。

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