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最近市場上熱度最大的一則新聞，就是央行對(duì)貸款利率的調(diào)整，也就是朋友圈大家都在轉(zhuǎn)發(fā)的“LPR”?？吹?ldquo;LPR”這三個(gè)字母，估計(jì)大家肯定犯嘀咕：LPR是啥意思？lpr對(duì)商業(yè)性貸款有什么影響嗎？下面跟隨廈門便民網(wǎng)小編一起來了解下。
LPR全稱是“Loan Prime Rate”，即貸款基礎(chǔ)利率，是商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。
貸款基礎(chǔ)利率LPR制度在國內(nèi)一直就有，之前LRP和央行公布的基準(zhǔn)利率高度相關(guān)，市場化程度不高。甚至在相當(dāng)長的時(shí)間里，LPR與貸款基準(zhǔn)利率持平，不能反映市場利率變動(dòng)情況。
為了推動(dòng)貸款利率的市場化，所以央行推出利率新政，即LPR改革，由原來的“貸款基準(zhǔn)利率”改革為“貸款市場報(bào)價(jià)利率”。
我嘗試著用白話給大家解釋一下：
簡單來說，LPR=MLF±浮動(dòng)利率
其中，MLF是中期借貸便利（戲稱“麻辣粉”？），就是央行向符合一定資質(zhì)要求的銀行提供貸款的利率。現(xiàn)在MLF的利率大概在3.3%左右，會(huì)小幅波動(dòng)，具體由央行掌握。
浮動(dòng)利率由18家銀行來報(bào)價(jià)，每月一次，然后掐頭去尾取算數(shù)平均值。一般浮動(dòng)利率為正值，現(xiàn)在大概是1%左右。這也很好理解，央行貸款給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行再貸款出去，總要賺個(gè)差價(jià)嘛。
綜合上面的結(jié)果，就可以計(jì)算出LRP的值了。后續(xù)各銀行對(duì)新發(fā)放的貸款主要參考LPR，并在浮動(dòng)利率貸款合同中采用LPR作為定價(jià)基礎(chǔ)。
現(xiàn)在LPR的品種一共有2個(gè)，一個(gè)是一年期貸款利率，另一個(gè)是五年期及以上。后者為房貸的貸款利率提供了參考依據(jù)。
現(xiàn)在1年期的LPR是4.25%，5年期的LPR是4.85%。
lpr對(duì)商業(yè)性貸款有什么影響嗎？
?第一種：如果您已經(jīng)開始還貸、或者完成貸款審批，那么您的房貸利率還是跟著原來的房貸基準(zhǔn)利率走，即首套4.9%（或有折扣），二套有一定上浮。如果房貸基準(zhǔn)利率下降，您的還款額也會(huì)有所下降，如果房貸基準(zhǔn)利率上調(diào)，那么您的還款額也有提高。
?第二種：如果您已經(jīng)買了房子，還沒完成貸款審批手續(xù)，那么得按照10月8日的時(shí)間節(jié)點(diǎn)看。如果您在10月8日之前完成了貸款審批手續(xù)，那么您的貸款利率還是按照老房貸的基準(zhǔn)走，也就是和第一種一樣；如果您是在10月8日之后完成的貸款審批，那么按照新政，您的貸款按新的走，也就是追著LPR走。
?第三種：如果您的貸款審批手續(xù)要在10月8日之后完成，那您到底按什么利率還貸，要看此前一個(gè)月的LPR數(shù)據(jù)。
目前，廈門已有多家銀行房貸執(zhí)行LPR利率，其中，交通銀行、工商銀行、中信銀行、郵政儲(chǔ)蓄等加點(diǎn)規(guī)則為：首套房以LPR加點(diǎn)30基點(diǎn)，為5.15%;二套房以LPR加點(diǎn)80基點(diǎn)，為5.65%。
?第四種：如果您是走公積金貸款的，那么這條新政對(duì)您沒有影響。
房貸政策是放松了嗎？貫徹落實(shí)“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制，央行對(duì)于房貸利率機(jī)制設(shè)定了下限，也就是首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率，二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn)。
注意，央行定的是下限，就是各地都不能突破的。
9月20日，新機(jī)制下的貸款市場報(bào)價(jià)利率（以下稱新LPR）公布，一年期4.2%，較上月降低5個(gè)基點(diǎn)；五年期4.85%，與上月保持一致。大家的房貸大都是比較長期的，所以絕大部分都是按照五年期利率，五年期LPR是4.85%。也就是說，新機(jī)制下，如果按照9月的LPR，首套房貸利率就不能低于4.85%。二套房貸利率則是加上60個(gè)基點(diǎn)，不得低于5.45%。各城市的貸款利率都一樣嗎？各城市可以按照“因城施策”原則，指導(dǎo)各省級(jí)市場利率定價(jià)自律機(jī)制，在國家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化，確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。
這次央行確定的是下限，所以各個(gè)城市自主動(dòng)作，只可能是提高這個(gè)下限，也就是加碼。比如二套房貸利率加到80或100個(gè)基點(diǎn)，就到了5.65%或是5.85%。相信很多調(diào)控從嚴(yán)的城市，都會(huì)加碼。
調(diào)整對(duì)廈門的影響？
調(diào)整前：
2019年7月，廈門目前的首套房貸利率普遍是基準(zhǔn)（4.9%），二套普遍是基準(zhǔn)上浮10%，也就是5.39%。
調(diào)整后：
首套：10月8日調(diào)整后相當(dāng)于降5個(gè)基點(diǎn)（按9月20日5年期以上LPR4.85%計(jì)算）。二套：10月8日調(diào)整后，統(tǒng)一不得低于LPR+0.6%，也就是5.45%（按9月20日5年期以LPR4.85%+0.6%計(jì)算）。 這樣對(duì)比來看，廈門首套利率短期下降了，二套利率短期反而是提高了，雖然提高的不多，但對(duì)于二套改善型需求來說增加成本。不過，值得注意的是，調(diào)整后的廈門房貸利率依然低于全國平均水平。相對(duì)于全國而言，目前廈門的房貸利率處于中下水平。
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